Resumo:
De acordo com a verificação multipartidária de 15 bancos privados regionais realizada por repórteres do 21st Century Business Herald, em 20 de outubro, 14 instituições suspenderam ou restringiram explicitamente negócios pessoais relacionados a depósitos externos. Esta retificação consiste na implementação dos requisitos de localização da supervisão. O negócio existente não será imediatamente afetado e todas as alienações deverão ser concluídas antes do final de 2027 de acordo com o calendário de supervisão.
Os 14 bancos privados envolvidos na retificação incluem: Shanghai Huarui Bank, Tianjin Jincheng Bank, Wenzhou Commercial Bank, Chongqing Fumin Bank, Hunan Sanxiang Bank, Fujian Huatong Bank, Weihai Blue Ocean Bank, Beijing Zhongguancun Bank, Meizhou Merchant Bank, Jiangxi Yumin Bank, Jiangsu Sushang Bank, Anhui Xin'an Bank, Wuxi Xishang Bank e Liaoning Zhenxing Bank. Entre os 15 bancos, o Banco Wuhan Zhongbang foi adquirido pela Administração Estatal de Supervisão Financeira de acordo com a lei em julho deste ano devido a sérios riscos de crédito. O Hankou Bank assumiu os seus ativos, passivos, negócios e pessoal relevantes de acordo com a lei e os regulamentos. Quatro bancos privados online nacionais, WeBank, MYBank, Xinwang Bank e Yilian Bank, não estão abrangidos por esta retificação.
Esta retificação estabeleceu requisitos diferenciados para diferentes tipos de contas. Os clientes existentes que já possuam um cartão bancário Classe I podem continuar a utilizá-lo normalmente; clientes de outras localidades que não tenham aberto conta Classe I deverão abrir conta em agência off-line do banco antes de efetuar o depósito; os utilizadores de cartões Classe II que abram contas através de canais online devem implementar os critérios claramente regulamentados de "escolher 3 entre 5" do cliente local, ou seja, apenas se 3 dos 5 dados, incluindo endereço de identificação, residência permanente, local de negócio principal, localização do número de telemóvel e localização do dispositivo pertencerem à área operacional do banco, podem ser reconhecidos como clientes locais.
A julgar pela implementação do banco, o Wuxi Xishang Bank emitiu um anúncio em setembro, esclarecendo que o negócio de depósitos pessoais está aberto apenas a clientes locais na província de Jiangsu. As contas da categoria II abertas online precisam atender a 3 das 5 informações. Os clientes que não puderem lidar com isso no local podem esperar até meados de outubro. Informação complementar sobre o sistema de “autenticação localizada” lançado em outubro; O Liaoning Zhenxing Bank lançou diretamente uma janela pop-up de verificação local durante o processo de abertura de conta, e os usuários não-Liaoning não podem concluir a abertura da conta; O Meizhou Merchant Bank afirmou que está avançando na implementação do padrão "5-escolha-3" de maneira ordenada e planeja concluí-lo totalmente em 1º de janeiro de 2027.
A supervisão exige claramente uma "digestão natural" em vez de uma "liquidação forçada" de depósitos existentes fora do local. Os bancos relevantes não estão autorizados a adicionar novos negócios de depósitos externos, e todos os depósitos externos existentes devem ser liquidados antes do final de 2027. Não é permitida a prorrogação da data de vencimento através de prorrogação, reestruturação, etc. Para os depositantes, o capital e os juros dos fundos depositados fora do local não serão afectados, podendo ser detidos normalmente até ao vencimento e resgatados conforme acordado; caso não sejam reconhecidos pelos clientes locais após o vencimento, não poderão agregar novos depósitos. Se os clientes de outros locais ainda precisarem de depósitos, a abertura de uma conta Classe I num ponto de venda físico é atualmente um caminho de conformidade reconhecido pela regulamentação. As contas abertas em pontos de venda são geralmente reconhecidas como depósitos locais e basicamente não estão sujeitas a restrições geográficas.
Esta retificação remonta a janeiro de 2021. O antigo Gabinete Geral da Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China e o Gabinete Geral do Banco Popular da China emitiram em conjunto o "Aviso sobre Assuntos Relacionados à Regulação de Negócios de Depósitos Pessoais de Bancos Comerciais através da Internet" (Comissão Reguladora de Bancos e Seguros da China [2021] No. 9), que claramente exige que os bancos comerciais pessoas jurídicas locais conduzam negócios de depósitos pessoais através da Internet. A atividade de depósitos realizada online deve basear-se no atendimento a clientes da área onde a instituição está estabelecida. Ao mesmo tempo, o banco central definiu o conceito de depósitos externos no relatório de implementação da política monetária e incluiu a situação dos bancos empresariais locais que absorvem depósitos externos no âmbito da avaliação macroprudencial (MPA). Em julho de 2026, os bancos comerciais locais e os bancos privados receberam orientações regulatórias para esclarecer os padrões de identificação de clientes locais "escolha 3 entre 5" e implementar requisitos de localização, desde restrições de princípios até verificação penetrante executória.
Tian Lihui, professor de finanças da Universidade Nankai, disse que há duas motivações principais para esta rodada de retificação: primeiro, manter uma ordem justa no mercado de depósitos. Anteriormente, alguns bancos privados regionais utilizavam taxas de juro elevadas entre regiões para obter depósitos, distorcendo os preços dos depósitos regionais e comprimindo o espaço operacional normal dos bancos locais de pequena e média dimensão; em segundo lugar, bloquear a transmissão inter-regional de riscos financeiros. Se os depositantes estiverem espalhados por todo o país, o raio e a dificuldade de eliminação após a exposição ao risco excederão em muito as capacidades da supervisão local. Esta rectificação visa essencialmente reconvergir as externalidades de risco dos bancos empresariais locais para o âmbito da área regulatória.
Lou Feipeng, investigador do Banco de Poupança Postal da China, salientou que esta rectificação bloqueou o espaço de arbitragem regulamentar para poupanças online inter-regionais, impediu a concentração inter-regional de fundos e a incompatibilidade de risco, promoveu o regresso dos bancos privados regionais ao posicionamento empresarial de servir a economia real local e pôs fim ao antigo modelo de alguns bancos privados que dependiam de elevadas taxas de juro inter-regionais para atrair depósitos e compensações. A indústria mudará para operações localizadas e estáveis.
Comentários